Remissyttrande om utkast till lagrådsremiss Bättre möjlighet till skuldsanering
Justitiedepartementet
Enheten för familjerätt och allmän förmögenhetsrätt
103 33 STOCKHOLM
DNR 2010-301-STA
ER REF Ju2008/7782/L2
Riksbanken ställer sig positiv till att enskilda näringsidkare som bedriver verksamhet av enklare slag ges liknande möjligheter till skuldsanering som en löntagare i motsvarande situation har. Riksbanken avstryker dock från förslaget att skuldernas ålder inte längre ska beaktas särskilt vid beviljande av skuldavskrivning.
Riksbanken ställer sig positiv till att enskilda näringsidkare som försörjer sig på näringsverksamhet av enklare slag ges liknande möjligheter till skuldsanering som en löntagare i motsvarande situation då de båda försörjningsformerna i praktisk mening är jämförbara.
Generellt, bör villkor för skuldsanering inte utformas så att låntagare som har hamnat på obestånd lättvindigt kan få sina skulder avskrivna. Ett sådant regelverk ger låntagare incitament att ta för höga risker i sin verksamhet och kan leda till att kreditgivare kräver högre ränta av alla låntagare för att kompensera för såväl högre risk som lägre återvinningsgrad. Å andra sidan bör villkoren för skuldavskrivning inte heller vara så uteslutande att merparten av alla låntagare som har hamnat på obestånd undantas från skuldsanering och därmed riskerar att passiviseras av sin skuldbörda. Det är därför av vikt att villkoren utformas så att rätt avvägning görs mellan att skapa incitament för låntagare att undvika att hamna på obestånd och att låntagare som har hamnat på obestånd ges incitament att starta om på nytt.
Mot denna bakgrund anser Riksbanken att det är av principiell betydelse att skuldernas ålder beaktas vid skälighetsbedömningen om skuldavskrivning ska beviljas eller inte. Riksbanken anser även att den regel som har utvecklats i tillämpningen och som innebär att skuldavskrivning inte beviljas om merparten av skulderna är yngre än tre till fyra år är rimlig. Riksbanken avstyrker därför den föreslagna ändringen i 4 § 2. tredje stycket som innebär att skuldernas ålder inte längre ska beaktas särskilt i tillämpningen av första stycket ovan paragraf. Riksbanken anser dock att det kan finnas skäl att utöka möjligheterna att bevilja undantag från åldersgränsen i särskilda fall om det föreligger speciellt ömmande omständigheter.
Avslutningsvis uppmanar Riksbanken regeringen att överväga en förlängning efter vilken tid information om skuldsanering gallras. Erfarenheter visar att tidigare problem med att fullgöra kreditavtal är en god indikator på framtida kreditrisk. En individs kredithistoria är därför betydelsefull information för såväl kreditgivare som en sund kreditgivning. En kreditgivare med tillgång till information om individers kredithistoria kan i högre grad beakta varje individs specifika förutsättningar att fullgöra kreditavtal. Därmed kan risken minska att exempelvis förändringar i möjligheter till skuldavskrivning leder till högre ränta för alla låntagare.
Beslut i detta ärende har fattats av avdelningschef Mattias Persson efter föredragning av Erik Lenntorp.
Mattias Persson
Erik Lenntorp
